>>> 2002年第9期
给自己的健康上份保险
作者：洪 鸿
医疗保险是医疗费用保险的简称，指提供医疗费用保障的保险，它是健康保险的主要内容之一。医疗保险的作用是，当被保险人发生大额医疗费支出时，可得到经济上的帮助。购买医疗保险，我们要注意什么?
一是要预测风险。每个人面临的医疗风险是不一样的，需要的保障范围也就不同。影响风险的因素有职业、收入、地域、年龄、家庭等。如果您可以享受公费医疗或者社会医疗的报销，只想分担自己负担的那一部分医疗费或弥补生病所造成的收入损失，应该选择那些给予住院补贴或定额补偿的险种，如津贴险、重大疾病保险等。如果您不享受公费医疗保障，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。
二是明确保险需求。一般说来，一种保险产品的功能总有一些侧重点，不可能包含所有的保障。所以在买保险时，要请保险代理人为您做一份能全面满足保障需求的保险计划。从保障的范围来看，一般医疗保险包括三种基本类型：重大疾病保险、医疗报销型保险、医疗补贴型保险。其中，重大疾病保险侧重于对重大疾病(如癌症等)提供保障，医疗报销型保险主要提供医疗费用的报销，而医疗补贴型保险是为医疗过程中发生的一些住院床位费用、营养费用提供补偿。在保费负担相当的情况下，保障的范围越广的险种越值得选择。从保费的负担来看，不能让医疗保险的保费开支成为个人生活中的大负担，如果各种医疗保险提供的保障相近，则应该选择那些负担较轻、缴费方式灵活的险种。在能够承担保费支出的情况下，参保人可以挑选那些附加服务较多的险种来为自己提供更加充足的保障。
三是选择适合险种。各保险公司推出的重大疾病保险，大多有年交费低，保障大，且兼具投资功能，这些险种适合所有人。百姓在选择时，可从中选一、二个险种投保，这样可保障大病医疗费用的支出。从年龄来看，老年人和小孩患病的机会多，可选择一些能支付住院费用的险种；中青年人患病机会相对少些，可选择一些对住院费支出有补贴性质的险种。从职业来看，经商的个体户风险大，且没有公费医疗，要保险全面，所以对可支付住院费用的险种和给予住院补贴性的险种都该投；对一些企事业单位的工作人员，因为单位有公费医疗，自己负担的只是一部分，可选择那些能给予住院补贴的险种。如自由职业者、个体经营业主，富裕地区农民、家庭妇女、中小学生及部分“三资”企业职工等，同时投保住院医疗保险费用型险种和住院安心保险津贴型险种较为适宜。因为这一人群无社会医疗保险的保障，一旦风险发生，保险公司给予双重保障，保险公司即成为其安全的避风港。
四是要注意投保年龄的限制。有的保险公司对最低或最高投保年龄有不同的规定。根据险种的不同，最低投保年龄一般由出生后90天至年满16周岁不等。但是，各保险公司规定的最高投保年龄却大致相同，为65周岁。如果您的年龄不在这一范围之内，一般来讲，您不适合投保。
五是要注意如实告知义务条款。在订立保险合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。有的住院医疗保险条款将某些严重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明确列入不保范围。因此，不要隐瞒病史，否则会造成保险合同的失效，即使发生责任范围内的保险事故，保险公司也不会履行赔付义务。
六是要注意险种的责任范围。购买保险时，搞清险种的责任范围很重要，只有责任范围内保险事故的发生，保险公司才会履行赔付义务。如市面上热卖的“重大疾病保险”，其保险责任范围一般为投保后第一次确诊的疾病，如癌症、脑中风、心肌梗塞等，而哮喘、肺结核等疾病则列为不保范围。若某甲已购买“重大疾病保险”后确诊为肺结核，虽然也是重大疾病，但由于不属于保险责任范围，某甲不可能得到保险公司的赔付。
七是要注意住院医疗保险的观望期。所谓观望期，即保险合同生效一段时间后，保险人才对被保险人因疾病而发生的医疗费用履行给付责任。除意外事故造成的住院医疗费用外，对于一般的住院医疗保险，保险公司在承保时均设有一个观望期。根据不同的险种，观望期有自合同生效日起90天和180天两种。在观望期内发生的医疗费用支出，保险公司不负赔付责任。
八要注意免赔条款。保险公司一般均对一些金额较低的医疗费用采用免赔的规定。一方面金额较低的医疗费用，被保险人在经济上可以承受；同时也可省去保险人因理赔而投入的大量劳动。另一方面可促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。因此，购买医疗保险时，一定要注意免赔额。若您的医疗费用少于免赔额，则您不可能获得理赔。
九是要妥善保管保单。保险单是客户与保险公司签订合同的正式书面文件，它基本载明了合同双方当事人的权利与义务关系，是理赔时的重要单证之一，所以它的重要性不容忽视。通常情况下寿险合同的效力会延续相当长的时间，几年甚至几十年，如果不发生理赔，保险单一般是不会轻易“抛头露面”的。所以专家建议您对保险单要妥善保管，要像对待您的存折或银行卡那样精心保全，不妨把它们放在一起。保险单一旦损坏或遗失，应及时到保险公司办理补发手续，办理补发保单手续时须携带投保人的身份证件、填写保险合同变更申请书并由投保人亲笔签名，若委托他人办理还须填写委托授权书并携带受托人的身份证件。补办后的新保单对保险合同的效力没有任何影响。
十是要及时索赔。保险索赔必须在索赔时效内提出，超过时效，被保险人或受益人不向保险人提出索赔，不提供必要单证和不领取保险金，视为放弃权利。险种不同，时效也不同。如我国保险法第26条规定：人寿保险的索赔时效为5年；其他保险的索赔时效为2年。索赔时效应当从被保险人或受益人知道保险事故发生之日算起。