首页 -> 2006年第10期
国外中小学校的理财教育及其启示
作者：乔晓丽
一、将理财教育纳入日常教学之中
国外许多国家都把理财教育纳入日常教学之中。如法国小孩一般从6岁上小学开始，就接触到很多理财性强的课程。并且几乎每个小学都开设与理财有关的家政课，所教内容都是必要的生活常识。英国的儿童从5岁开始，就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育。初级的课程包括，钱是从哪里来的，可以有什么用途;7岁以后，便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱，如何经由储蓄来照应日后的需要以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素等等。而瑞典的中小学都开设专门的消费知识课。其内容有:什么是广告，什么是消费者的权利，购买物品时应注意什么，怎样合理安排家庭开支等等。泰国教育部颁布的德育教学计划已把“节省、压缩多余的费用”、“适当开支”等理财内容列为德育教学的重要内容。把理财教育纳入日常教学当中，有利于中小学生系统地学习理财知识，形成理财能力。
二、在活动中培养学生的理财能力
国外很多国家都很注重在活动中培养学生的理财能力。瑞典的消费指导官斯文森就指出，消费知识是活的知识，光从书本上学不行，必须结合日常生活，帮助学生学会比较价格，学会保护自己的权益。例如，买了劣质产品怎么办?发现广告与产品的质量不符怎么办?美国学校也很重视在活动中的理财教育，并会在学校里举办相关的模拟社会活动。比如同学们自由组合各种各样的公司，还有举办真正的“拍卖会”等等。
另外，欧盟教育委员会于近日发表了一份教育公告，建议各成员国在教育机构中广泛推广更加实用的社会商业教育，以培养学生的企业文化意识。除此之外，作为一项重要的考评指标，学生在校期间的企业规划和理财能力也应该写进毕业简历当中。欧盟拟定推广的这项教育改革受到了各国欢迎。其中，葡萄牙的中小学也已把理财作为重要的选修课。比如在中学，老师为学生制作各种各样的理财产品，包括模拟货币、外汇券、期货等，还有的以校园为平台，组织中学生赴企业参观。在活动中进行理财教育更有助于发展学生的理财能力。
三、循序渐进地开展理财教育
理财教育在英国中小学的不同阶段有不同的要求:5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的;7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用;11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力;14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
美国也专门为儿童理财制定目标，3岁能够辨认硬币和纸币;4岁知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此必须做出选择;5岁知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的;6岁能够找数目不大的钱，能够数大量硬币;7岁能看价格标签;8岁知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄帐户里;9岁能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格;10岁懂得每周理财一点钱，以便大笔开销时使用;11岁知道从电视广告中发现事实;12岁能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用一般银行业务中的术语;13岁至高中毕业尝试进行股票、债券等投资活动以及商务、打工等赚钱实践。这种根据学生不同年龄段和不同年级开展不同内容理财教育的做法，非常值得我们认真学习和借鉴。
四、家庭、学校、社会协调一致
国外的理财教育主要通过学校教育、家庭教育和社会教育三条途径相结合来开展，学校会开设一些相关的课程，进行专门的教育。社会中有专门为孩子开设的银行。如美国丹佛专门为青少年开设了一家银行，目前该银行已吸收储户1.7万个，客户年龄平均才9岁，最大的不超过22岁。英国许多银行都推出了“儿童储蓄帐户”，提供“小小储蓄家”的帐户服务，专门针对7～15岁的孩子。设立这种帐户的孩子可得到一本小册子，告诉他们如何充分利用帐户。有三分之一的英国儿童将他们的零用钱和打工收入存入银行和储蓄借贷的金融机构。2002至2003年，美国23个州都把4月作为青年人经济素养教育月，以加强他们对理财素养的重视。
国外家庭方面的理财教育方式更是多样。其父母对孩子的理财教育十分重视。如德国父母教育孩子在很小的时候，就得帮助家里做家务事来赚取零花钱。零花钱的使用由孩子全权负责，以便让孩子学会对自己的消费行为负责。等孩子上了中学后，再为其在银行设立一个帐户，让孩子把自己在外面打工的钱存在上面。还让孩子尝试做一些投资，以帮助孩子养成储蓄、合理投资的习惯。法国家长在孩子小的时候鼓励他们合理地消费掉零用钱。而在孩子升人小学高年级，即10岁左右时，就给他们设立一个个人的独立银行，并划入一笔钱，让孩子学会科学的理财。国外家庭和社会的理财教育进一步强化了学校的理财教育。
五、国外学校理财教育的启示
国外学校开展理财教育的做法和经验，为我国各级各类学校开展理财教育提供了有益的启示和借鉴。
1.理财教育必须从小抓起
中小学生正处于世界观、人生观、价值观的形成时期，其可塑性强，是人的行为习惯逐渐养成的重要时期。西方国家普遍认为理财教育是教育得越早越好，应从少儿阶段就开始进行。如20世纪80年代初期，美国证券协会等机构就将“股票游戏”列入学校课程，这是美国理财教育从儿童抓起的重要标志。相比之下，我国的理财教育相对滞后，这与我国的素质教育目标不能相称。尤其在入世后，经济方面的教育在某种程度上决定了国家经济的发展。可见，在基础教育阶段开展理财教育已成为一个迫切需要解决的问题，它不仅影响个人生活，而且影响国家的经济发展和社会进步。因此，我们应与时俱进，尽早着手对青少年进行理财教育。
2.积极开展和完善学校的理财教育
学校是加强理财教育的主要阵地。因此，我们无论在理论还是在实践方面都应该加强探讨。现在国内已有相关的著作和期刊发表。在实施探索方面也有很大进展，如2003年人教课改版四年级上册的品德与社会中，用10个课时和学生探讨花钱的学问;很多中小学开学先学理财等等。但我国的理财教育还相当落后还不能满足我国国情的实际需要。因此，我们应该加强中小学校的理财教育。而要做到这一点，要将学科教学(如数学、思想品德、社会等科目)和组织学校活动结合起来开展。
3.理财教育必须有针对性地进行。
国外对孩子提出了具体的教育目标，其教育能清晰地依据少儿生理和心理的自然发展，体现出由浅入深、循序渐进的鲜明特点，这对我们具有重要的借鉴价值。不同年龄段的学生，其行为习惯的养成各有其特点。因此，对处于不同年龄阶段的儿童的理财教育应有不同的侧重点。学校理财教育必须根据不同年级学生的特点，运用生动活泼、丰富多彩的形式，对学生开展不同内容的理财教育，防止教育内容和形式简单化和教条化。
4.必须加强家庭和社会的理财教育
家庭是理财教育最主要、最理想的场所。对孩子进行理财教育，使孩子从小掌握理财知识，养成良好的理财习惯，这是父母的重大职责;另一方面，当孩子走进学校、步入社会时，家长还要配合学校、社会对他们加强理财教育。而优化社会的大环境，也有其重要的意义。它可以使孩子在社会中体会到理财的益处，感受到理财的气息，这将会大大强化学校的理财教育。因此，我们应该促使家庭、社会配合学校，并积极地构建家庭、学校、社会三位一体的教育网络。
(参考文献本刊略)
责任编辑:陈国庆