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青少年学生财商教育的现状与对策
作者：钱雅文 石成奎
一、财商和财商教育
财商就是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，是理财的智慧。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。
财商教育是借助智商、情商教育的表达方式提出对人的财富观的教育，通过教育提高人们对获取财富的手段和如何享用财富的认识，培养正确的金钱观念和基本的理财技巧，提高人的综合素质。
二、青少年财商教育现状
1．教育模式存在弊端，财商素质教育缺失
从教育培养模式来看，我们没有把对青少年的财商教育作为一个重要的教育内容，更没有对青少年的财商素质提出明确的要求，财商素质教育的缺失说明我们的素质教育存在缺陷和不足。调查显示，我国小学和初中阶段没有相应的经济教育内容，初中仅在初二“公民在经济生活中的权利和义务”中涉及经济内容，升入高中后青少年才可以接受经济教育，但内容也相当简单和浅显，即使在大学阶段，青少年对财商的理解也知之甚少，更谈不上系统科学的学习和培训。
出现这种情况原因很多，但主要有两种因素：一是长期以来我国社会经济状况的影响。民众受小农经济、自然经济、计划经济的影响还相当严重，在这些经济形态下，人们讲求安贫乐道、自给自足、量入为出，这使得我们没有充分意识到随着经济社会的发展，如何正确理财消费已经成为青少年自立于社会必须掌握的基本技能，导致教育滞后的现象。二是中国传统的育人理念中对“财”的鄙视与不屑。“万般皆下品，唯有读书高”、“视金钱如粪土”、“君子喻于义，小人喻于利”等教育观念在一定程度上造成了我国现行教育体系对理财教育的忽视。
2．家庭教育欠缺，财商教育存在误区
（1）孩子不能谈“股”论“金”。部分家长认为：孩子在青少年时期应该进行有关智力和道德品行教育，理财教育为时过早。孩子现在的任务就是好好读书，赚钱是大人的事。
（2）金钱至上，财商就是会花钱。部分家长拜金主义思想严重，过分夸大金钱在社会生活和人生前途中的作用，片面支持子女对金钱的盲目崇拜和追求，对子女过于娇惯，认为只有一根独苗，不能让孩子受委屈，多花点、随便花点都是应该的，至于如何进行理财消费无所谓，忽视了理财能力的培养。
出现这些情况主要原因有两个：一是当前社会家庭父母一代大多是从计划经济时代走过来的，窘迫的经济状况使得他们很容易走极端：要么一味积蓄，不敢消费；要么就金钱至上，用之无度。二是大多家庭父母没有接受很好的教育特别是理财教育，他们对理财问题的了解，基本是“自学成才”型的。所以对子女的教育既没有认真对待，也没有科学的方式方法，认为子女一旦需要自然形成。
3．传统成才观片面化倾向的影响
现代社会是市场经济社会，养成正确的理财观念、学习系统科学的理财知识、掌握理财技巧和投资规律对青少年来讲是非常重要的。但由于受传统人才观和成才观的影响，人们认为，只要智商高，能考上一个名牌大学，找到一个好的工作就是成才，较少关注这些所谓人才工作后因为理财能力欠缺而导致的尴尬境况。
三、青少年财商教育的对策
青少年财商教育是一个新兴的教育领域，加强财商教育是一个系统工程，需要社会、学校、家庭高度重视和大力支持，做好青少年财商教育需要从以下几个方面入手。
1．改革教育模式，构建财商教育内容目标体系
（1）明确财商教育内容。财商教育内容主要包括三个方面：一是树立正确的财富观。培养青少年具有自立、自觉创造财富的信念，在创造财富的同时也为社会和他人作贡献，恪守市场规则，帮助青少年树立诚信的道德操守。二是树立理财的观念。教育青少年养成勤俭节约的习惯，以名人的事例来启发青少年的财商，培养其最初的财富理念。三是传授相关的知识。传授一些与财商有关的基本财务知识及简要的经济学原理。
（2）确定财商教育目标。幼儿园阶段：认识钱的来源和用途。识别钱币和图案，通过钱币掌握一些人文知识，通过游戏的方式懂得交换的简单道理。
小学阶段：挣取和用好零花钱。初步认识财、物，懂得交换、购物，学会赚零花钱，学会积蓄和拥有自己玩具、图书、文具等财物。
初中阶段：学会记账管好钱。掌握储蓄知识，了解通过劳动创造获取财富，树立起勤俭节约、自强自立的理念。
高中阶段：学习投资如何起步。熟悉“钱生钱”的方式，初步了解信贷、股票、基金等金融知识，培养其对经济社会的感知度。
大学阶段：独立管理财富的开始。合理控制和安排消费支出，学习基础投资知识，尝试投资赚钱。
（3）开设财商教育课程，规划编写教材。学校作为素质教育的主体，应该重视青少年财商教育，调整现行的教学大纲，增加财商教育内容，将财商教育作为一门必不可少的课程。同时要针对青少年的特点，认真编写财商教育教材，开发财商教育软件。
2．遵循财商教育原则
（1）系统性原则。财商教育的系统性体现在其理论建构综合运用了马克思主义经济学、社会学、系统科学、伦理学、教育学、心理学、法学等基础理论，其实践概括建立在对古今中外财商教育实践基础之上；教育途径涉及学校、家庭、社会；对青少年进行的教育和训练包括观念、知识、技能等多个层次；对青少年的教育和训练是分阶段的。
（2）主体性原则。财商教育的目的就是要培养青少年的财商素质。任何素质的发展都离不开主体的积极参与。因此，一方面要尊重青少年的独立人格，另一方面，要善于激发青少年的学习动机，引导青少年自主学习相关理论，积极参与投资理财类实践活动。
（3）动态性原则。随着年龄的增长、阅历的增加，通过相关的学习、训练和不断的财商实践，人们的财商水平会不断提高。财商教育的动态性要求，对个体财商的培养过程要循序渐进、螺旋上升、前后衔接、协调一致。
（4）开放性原则。科技发展、知识激增、社会进步、经济繁荣的事实，不断丰富着财商教育活动的条件和环境，使财商教育活动的领域不断扩展，形式日益多样，水平逐渐提高。有鉴于此，财商教育要加强课程建设，与时俱进，根据青少年发展和社会经济发展动态，及时地吐故纳新。
（5）实践性原则。首先，财商教育目标是实践的。财商教育目标既包括对青少年观念、知识的培养，也包括对青少年技能和行为的锻炼，归根到底是知、情、意、行的统一，落脚点在青少年的经济行为上；其次，财商教育过程是实践活动。财商教育实践包括课堂和课外、校内和校外的大量教育活动，贯穿于财商教育全过程，主题明确、内容丰富、形式活泼，是青少年财商素质形成和发展的有效途径；最后，实践能力是财商教育评价的根本标准。只有受教育者面对经济生活情境，其观念、知识转化为经济行为，潜在的财商素质变为显性的财商实践行为，才能认识和评定其财商素质水平。
3．积极营造良好的社会氛围，培养健康的理财文化
要规范社会大众传媒有关消费的导向问题，倡导理性消费的社会风气。要积极发挥各级广播电视局、文化局等行政部门市场经济有形之手的作用，及时规范引导传媒的消费导向，倡导理性消费的观念，并适时向社会公众尤其是青少年提供理财知识教育。
4．发挥家庭教育对青少年的科学引导作用
父母是孩子最好的老师，所以财商教育应该从小孩子抓起。这其中就需要家长在观念和行为上有所改变。首先，家长要加强自己理财能力的锻炼和提高。其次，家长要转变传统“小人喻于利”的传统理财观，及时对子女进行理财方面的教育；另外，更要摒弃那种智商第一、学习第一和前途即“钱”途等等这些错误观念；最后，帮助子女树立正确的金钱观、理财观，帮助他们制定科学的消费计划，利用适当时机和在一定范围内鼓励他们进行储蓄、投资等实际的理财实践。
财商的高低决定了人们生活中个人财务问题的好坏与多寡。它需要依靠学习和锻炼获得。因此，每个人都可能拥有较高的财商，青少年时期是学习的最佳阶段，很容易接受知识，可塑性也很强。所以，在青少年时期进行有关财商的学习最有效果，也最有意义。
参考资料
［1］ 顾文娟，王利刚．直面财商教育．新课程（小学版），2007（04）．
［2］ 财商教育是什么．百科知识，2002（03）．
［3］ 杨晓峰．财商教育势在必行．教书育人，2005．
［4］ 周青．浅论财商教育在中学语文中的应用．当代经理人（下旬刊），2006（12）．
（责任编辑 孙晓雯）