没有什么比没钱更加可怕的敌人了，贫穷会损伤一个人的尊严、自信、健康和一切美好的东 西。开始独立谋生的你，很快就将发现金钱的重要，而且，与你在上大学期间对钱的感觉绝 不相同。
以我的经验来看，学生时代，有时候会觉得钱并不太难赚，打些零工，都会有些收入。然而 毕业之后，你很快就会觉得“钱难赚，屎难吃”。为什么会有这种差异呢？
一般来说，绝大多数的在校学生基本上还是靠家里的供养，因此打零工的钱一般都可以算得 上是意外之财，花了也并不太觉得心疼。而且，在校大学生除了学杂费和生活费之外，基本 上也没有额外的大额支出。但是一旦毕业之后，你马上就会发现人生各种各样的问题接踵而 来，小到柴米油盐，一瓢一碗，大到房子、家庭、车子、孩子，基本上都涉及金钱的问题， 人生处处要用钱。
正如智者所说的那样，钱确实不是万能的，也绝对不是世界上最重要的东西，但是没有钱是 万万不能的。这就是钱的价值。
毕业生和在校大学生最大的不同就在于，你要开始学着去承担人生的责任，而没有钱，你是 无法承担这一切的。
然而，钱从哪里来？一半是赚来的，一半是省下来的。年轻人往往意识不到后一点的重要， 而梦想着有朝一日能赚大钱，却往往并不知道乱花钱的人，无论赚多少钱也省不下来。事实 上，那些真正靠自己的奋斗成为富豪（不是靠继承祖上遗产）的人，都有省钱的习惯，不如 此，他们就不可能从贫穷走向富豪。
更何况，刚入社会的你，一般来说手上并没有多少钱，收入也不可能马上出现很大的改观， 因此重视有限的一点点钱，并把钱用在刀刃上，就更加的重要。研究一下你现在的生活习惯 ，列出你的各项开支。你可能就会发现，某些你所视为理所当然的开销，往往是可以删除、 减少，或者以更加便宜的方法替代的。不要将必要的开销和超过自己能力的欲望混为一谈。
那么如何知道什么是必要的开销呢？
很简单，你可以试着做做减法，如果减去某项开销，会对你最基本的生存和生活质量造成很 大的影响，那么就是必要的开销。反之，可能就是额外的欲望。
我并不是要让你过分的节俭，或成为守财奴，而是要杜绝不必要的开销。特别是在职业最初 ，当你的经济能力还非常弱小的时候，而即便有朝一日你能够日进斗金了，也请量入为出。 你会因此而获益无穷的。
事实上，很多人误解了节俭真正的含义，节俭绝不等同于对他人吝啬和一毛不拔，也绝不意 味着简陋的生活。它只是意味着要将已有的、有限的物质生活尽最大可能地开发、利用和享 受，而绝不浪费。
对于明智的人来说，节俭的生活往往更容易让人获得人生的满足、知足和快乐。曾被《人物 》杂志评为２０世纪最有影响的１００个人之一的美国娱乐业巨子Ｐ·Ｔ·巴纳姆，１８１ ０年生于一个有５个孩子的家庭（他排行老大），１２岁开始卖彩票，然而到了３１岁的时 候，他买下了位于纽约百老汇的美国博物馆，６１岁的时候，他创立了世界大马戏团。这样 一个成功者，他所留下的人生忠告和建议却是：“出去散个步，洗个冷水浴要比驾一套好马 车更让人神清气爽；和朋友聊聊天，和家里人一起读读书，玩上一个小时的游戏会比一次５ ０或５００美元的聚会更让人开心。”
是的，节俭的生活并不意味着损失生活的快乐。
请记住：每一块钱就像每一滴血一样的重要，绝对不要浪费在不必要的开销上。
２．现金流的重要
两年前我经历了一次严重的因为现金流问题引起的财务危机，那是因为我一次准备不充分的 创业失败所带来的直接后果。
实际上，那时候我已经不算是很贫穷了。有车、有房（按揭购买），有空调、冰箱、彩电、 热水器，此外还有昂贵的专业相机和摄像器材。然而要命的是，我的现金流出现了断裂，手 上没有了钱。
接下来的日子可想而知，狼狈而可怕。狼和狈像一对凶残的小丑，追得我四处逃窜。银行里 的储蓄只够我支撑一个月，如果我在一个月之内，不能筹集到现金，下个月，我就只能啃电 器了。
最终我将只用过几次的索尼３ＣＣＤ摄像机，以１２５００元的价格亏损卖掉（买的时候大 约１９０００元）。心急卖不上好价钱，然而，对于一个急于卖掉东西来换取面包的人来说 ，这是惟一的结果。我并没有太多可以选择的机会。
然而，这件事的教训使我对现金流问题留下了终生难以磨灭的亲身体会——永远要保证你手 中持有一定量的现金，能够使你在没有任何收入的情况下，维持３个月到半年以上的最低生 活保障。
你要全力以赴地使你的现金储备（无论你是放在柜子里、鞋子里，还是存在银行中），达到 或超过这一水平。
后来，当我和一位财务主管聊起现金流的问题时，我问这位专业的财会人士，对于她个人来 说，持有多少现金流才算是安全的，她看着我只说了４个字，“越多越好。”
不管你贫穷还是富有，都请牢牢记住，现金有如血液。而现金之所以重要，正是在于它的高 流通性和可以随时兑换成必需的生产和生活物资。有些东西确实你是花了很多钱买来的，但 是你却很难在避免经济损失的情况下，随时随地把它们兑换成钱。而现实的情况是，往往一 分钱就足以难倒英雄汉。
对于任何一个企业来说，现金的问题都是同样的至关重要，它们就是流淌在企业血管中的血 液，一刻也不能中断。一家不管过去多么辉煌，规模和资产多么庞大的企业，一旦它的现金 流出现问题，离破产和被人收购就为时不远了，这就是为什么你会经常看到一个经济上的庞 然大物，却突然在一夜之间倒塌了。
这就是现实的残酷性。
国内电讯行业的龙头企业深圳华为集团算得上是行业的巨人，而其老总任正非以一篇广为流 传的文章《华为的冬天》引起行业内外的广泛关注。正是因为深刻地理解现金流的极端重要 意义，任正非才会在一次华为全年工作会议上，说出这样一段话，“我们一定要重视现金流 。农村夏收、抢收中有句话‘家有粮，心不慌’，口袋里有钱心不慌，说的就是这个意思嘛 。在深圳，口袋里有钱，心就不慌。不信？我现在把钱收了，把车子也收了，放你们假，你 们回家吧。你没有钱，你就慌了，你再不卖衣服，今天中午就得饿肚皮，下午还得饿肚皮。 所以在最关键的历史时刻，我们一定要重视现金流对公司的支持。”任正非说这话时，华为 的账上正躺着几十亿元的现金，足以使他和他的企业，度过任何一个寒冷的冬天。
只有身经百战，克服了无数艰难和困苦的创业者，才会有这么深刻的体验啊。
请记住：从现在开始就要养成储蓄的习惯，没有现金，寸步难行。
３．储蓄的法则
也许你会说，对于刚入社会的你来说，处处要花钱，你很难攒下钱来。
我相信你说的是事实，不过，你还是会有一些办法。
那就是“十分之一”法则。
即将你的每一笔收入（无论是打工赚来的工资、外快，还是家里给的）的十分之一首先存下 来，无论在任何情况下都不要去动用它或是借出去（你最好就当这笔存款根本不存在），而 是想方设法用更多的工作去解决问题。随着时间的推移，慢慢地你会发现自己的钱袋在不知 不觉中就鼓了起来。也许你依然还不够富有，但是你拥有了完全可供自己支配的钱，而这些 钱将给你的生活以人生最基本的安全和保障，此外，它们还是能使你有更好的条件去进行职 业选择和实现人生成功的种子（不过，当它们在长成大树以前，还是不要轻易去动用它们） 。
事实上，你绝对存得了超过十分之一的钱。我的第一份工作最开始只有７００块钱一个月（ ３年半之后，我的月薪过万），即便在那种艰苦的情况下，一年之后我也差不多存了３００ ０块钱。当然这意味着我推掉了很多朋友的宴请，因为我在储蓄的同时，没有多余的钱去回 请。
通常情况下，你每次首先存下的十分之一的金额，并不会对你的生活造成很大的影响，你并 不会感觉到过于明显的短缺。很奇怪，是不是？从经济学的角度来看，这其中依然有着一个 “边际效应”：一块钱与十块钱的差别很大，但是九块钱与十块钱的差别却很小。不过生活 中奇妙的是，每次实现存入十分之一，一很快就会增长为十。
经过日积月累，同样一个人的经济状况，慢慢地就会有天壤之别。
我身边的一个朋友给我讲了一个真实的故事。他在北京工作了很多年，基本上都没有养成存 钱的习惯，每个月赚多少花多少，不过好在此人是个孝子，经常会给妈妈寄一些钱花用。然 而，他却没有想到，细心的母亲根本没有去花这些钱，而是单独给他存入了一个账户。这样 日积月累，这笔钱累积下来，竟然有１６万之多，这个朋友最后就用这笔钱，在老家盖了一 个五层的楼房。后来他对我说，他这才领悟到存钱的重要。
我还有一个差不多和我一起参加工作的好朋友，我们的工作性质相同，工作年头相仿，收入 水平也相差不多。惟一的差别是我养成了储蓄的习惯，而他则一直寄托梦想于一笔意外之财 ，比如买彩票或者找个女大款（后来当女大款真的来找他的时候，他却落荒而逃），却不重 视细微点滴的积累。几年之后，当有一天我已经贷款买房子的时候，这个朋友手中依然空空 如也，他对我们之间出现的差异显得非常吃惊。在我的劝说下，后来他很快地醒悟了，开始 去存钱，并改变自己的财务习惯，终于，他也在大约一年前买了自己的房子。
我们花出去的钱，绝大多数都是支付给了他人，比如银行贷款，房屋水电、交通工具、柴米 油盐，惟有你存下的那十分之一是支付给了自己。
需要提醒的是，与储蓄法则同样重要的是，不要轻易负债（暂时周转是可以的，但是不要超 过你短期的现实的支付可能，更不要形成拆东墙补西墙的财务依赖。具有一定投资性质的按 揭贷款，也是如此），因为债务能把人变成奴隶。特别是不要为了奢华的吃喝和穿衣而贷款 或赊账。
犹太人有句名言：“要想失去一个朋友，最快的办法，莫过于借钱给他。”因为，对于大多 数人来说，一旦因为任何意外的原因，对方无法偿还，友谊就难免会被伤害，或出现缝隙。 因为“借”毕竟不是“给”。所以，为了避免钱财和情意两空的危险，犹太人只在一种情况 下会把钱借给别人，那就是对方要有同等价值以上的抵押物。
在美国，因为信用制度比较完备，大学生申请信用卡非常容易，而且可以在一定的授信额度 之内透支消费，很多年轻人往往会同时申领好几张信用卡，结果最后毕业的时候，负债累累 。问题是，即便到了他还清债务的那一天，他也会发现自己依然是两手空空。而他用信用卡 透支购买的，其实，许多是原本并不必要的东西。
这个真实的世界是，债主每天都可以安睡，因为第二天早起的时候，欠债者付给他的利息每 天都在增加，而欠债的人却在变得越来越穷。
请记住：要想开始改变你的命运，首先就要将每一笔收入的十分之一支付给自己。