第9节 这将是一个我们都引以为豪的世界
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他拥有让人眼红的美国名牌大学西方经济学博士学位，却痛恨西方经济学理论；他反对慈善捐款，从来不给乞丐一分钱，却自筹资金为１／５的孟加拉人提供贷款；他所倡导的“微额贷款”（Ｍｉｃｒｏ ｃｒｅｄｉｔ／Ｍｉｃｒｏ ｆｉｎａｎｃｅ），已经成为被世人瞩目的一项划时代壮举；他的银行是世界首家不需要提供任何担保的银行，可是资金回收率却可以轻松达到９９％，成为世界上经营最好的银行之一。
这就是极富传奇色彩的孟加拉格莱明银行的ＣＥＯ——穆罕默德·尤努斯博士。
在这次评选中，无论从姓名字母排序，还是按身家来衡量，穆罕默德·尤努斯都应该排在最后一位。可是，从另外一个角度讲，尤努斯的成就是其他２４位成功人士永远都不能逾越的。因为尤努斯绝不是什么追求财富的商界弄潮儿，这位伟大的经济学家、社会活动家的目光永远在注视着整个地球。
从不捐款的慈善家
穆罕默德·尤努斯，１９４０年６月２８日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。少年时代的他并没有因为家境殷实而沾沾自喜，相反，他目睹着本国的愚昧和贫穷，幼小的心灵就埋下了为可怜的同胞们做事的理想——做一名优秀的老师。
２０世纪６０年代，尤努斯留学美国，在Ｖａｎｄｅｒｂｉｌｔ大学以近乎疯狂的方式汲取着西方的广博知识。他的勤奋在当时那个以颓废为美的时代，显得像个异类。一位美丽的俄罗斯女学友因此爱上了他，并且义无返顾地追随他，来到尤努斯的故土孟加拉。
１９７２年，尤努斯进入吉大港大学，担任经济学教授，终于完成了他儿时的夙愿。婚后的生活是真正的田园牧歌式的完美生活，如果不是两年后的那次大变，也许尤努斯的一生就会这样一直走完。
１９７４年，孟加拉不幸遭受了一次空前的大饥荒。尤努斯不得不眼睁睁地看着无数同胞，特别是妇女和儿童被饥饿折磨得企图自杀。这使他对自己的专业产生了动摇。尤努斯开始重新审视经济学这个概念，并开始投身到直接的扶贫运动中去。
尤努斯认为穷人之所以会贫穷，绝对不是生性懒惰或者智商低下，相反，穷人具有那些“上等人”所没有的一切人类最美好的品质和最优秀的能力，只是苦于没有机会去施展出来而已。
慈善并非是对穷人表示友善的真正手段，长此以往，会践踏穷人的自尊。尤努斯觉得自己应该做的就是鼓励人们摆脱贫穷，并给予他们微薄的生存资本，这个工程在最开始的行动中就获得了极大的成功，很多村民在它的帮助下不再气馁，都努力开创了真正属于自己的一片天地，并且成功地开始摆脱赤贫状态。
隔墙送贷款 贷款免担保
通过实践，尤努斯发现，最渴望得到经济援助，最有能力自力更生、谋求发展的对象是广大的妇女。因为在孟加拉这种封闭保守的农业国家里，由于在性别上的差异，造成妇女在体力、社会待遇等方面都更加脆弱，可是在困境来临时，真正站出来为保护子女而奋斗的，反倒都是这些以母爱为天职的女性。于是尤努斯决定，今后“格莱明”银行发展的趋向应该定位于以妇女为主要扶助对象。
可是着手实施的时候，尤努斯遇到了一个难题。孟加拉是保守的农业国，而且伊斯兰教是他们的国教，妇女地位很低下，男尊女卑思想十分严重。绝大多数妇女平时基本都是足不出户，必须出门的时候还要把脸遮得严严实实，更不要说和陌生男子接触交谈了。
在这种状况下，主动上门向妇女贷款可是个大难题。尤努斯无奈之下，只得站在高墙之外，大声叫嚷：“请您贷点款吧！”。可多数情况下，都是痛吃闭门羹，对方根本毫无反应，自己的嗓子却喊哑了。
更有甚者，居然还有人认为他隔墙大喊大叫是在勾引良家妇女，居心不良，并威胁说再这么下去，就治他于死地。这叫尤努斯伤心无比，不过他的隔墙推销法也颇见成效。格莱明银行贷款总额的９５％都成功地提供给了广大乡村妇女，而且最重要的是，很多妇女都靠这些贷款，开始独立进行畜牧业、家庭手工业等小生意，日子眼看着红火起来，经济上的独立令她们在一定程度上摆脱了大男子主义的束缚，思想也渐趋开放，开始意识到了文化知识的可贵。
孟加拉人口３亿多，半数以上的人生活在贫困线以下，教育水平可想而知，文盲数量极其巨大。尤努斯深知，从根本上摆脱贫困，必须先要提高人民的素质。尤努斯巧妙地把提供贷款的担保条件改换为“无需物质、信用担保”，但是要求贷款人必须参加以村为单位组织的文化知识学习活动。就从学写自己的名字开始。尤努斯教授把这称为“真正的妇女解放运动”。
从尤努斯创建银行伊始，他就坚持一个重要的特色——不要求贷款的贫民提供担保。他认为贷款的基础不在于提供担保、抵押品，而是基于“信用”。这也是他的格莱明银行与一般银行最大的区别。取消贷款担保，无需存款单、地产、担保人，无工作亦可。
这样就完全去除了贷款业对贫民所设立的屏障，直接挑战传统银行体系将穷人归类为“无信用”群体的理论，从而形成适合于扶助贫民的、迥异于传统银行运作模式的金融套路。
鞠躬尽瘁
初步获得成功后，尤努斯坚定了把“格莱明工程”推广到孟加拉全国的信心，并且注册为官方的正式银行的念头。可是尤努斯一介书生出身，并非商界人士，做这种事的困难程度可以想像。为筹集更多资金，尤努斯开始改变以往的偏激想法，广泛接触银行界头面人物。但是那些所谓的银行家们仍然以格莱明不算是正式的金融机构为理由，坚持不能向连面也没见过的人提供无担保贷款。
尤努斯苦口婆心用尽办法，终于说服他们松了口，答应如果“格莱明模式”能在更多地区取得成功的话，他们将考虑提供融资。
就为了这一句话，尤努斯冒着生命危险，深入到战乱频发、动荡不安的汤吉尔地区，开设了１９家“格莱明工程”分支机构。为此，他付出了巨大代价。在这期间他失去了大学教授的职位，妻子带着女儿回到了美国，并与他离了婚。但事业和家庭都已失去的他仍然坚定地说：“自己不能扔下千千万万被贫困折磨的同胞。”
经过难以想像的艰辛挣扎，格莱明工程在汤吉尔一带的贷款者的普及率也达到了９５％，而资金回收率达到９０％以上，资金开始源源不断的流入，周转十分顺畅。同时很多有识之士被尤努斯那种飞蛾扑火般的卖命精神而感动，开始步入这个行列，与他一起战斗。终于，在１９８３年，孟加拉政府认可了该项目，并批准成立格莱明银行。
格莱明银行成立后，尤努斯更是如虎添翼，先后向２４０多万孟加拉人提供了约３０亿美元无担保贷款，接受贷款的人数占孟加拉全国人口的１／５。它主要是向贫苦农民提供小额贷款，每笔仅合１５０美元。截至２００３年３月，银行资金回收率竟高达９８．９％。
尤努斯说，与那些贪污巨额银行贷款的上流社会腐败分子不同的是，穷人都会诚实地还贷，他们的品格和才华都是那些“上等人”所不可企及的，缺少的只是机会。
为权贵之所不为
格莱明银行的性质的特殊性，决定了它的运作模式与一般银行有很大不同。尤努斯并不是只把款项贷给贫民就算了事，相反，他做的追踪调查比一般银行的征信工作还要细致得多，只不过，格莱明调查的事项是看款项是否用于创造收入，乡村银行的资金组织方式看上去并不是合作性质的，但它的运作方式却采用了合作原则。
按照乡村银行的贷款计划，来自同一地区从事相似活动的贷款申请者被编为一组，借款小组成员中任何一员若出现投资失败或违约情况，其他成员的借款计划便会受到不利影响。这种安排不仅使借款小组成员相互监督，而且相互帮助，共同努力完成投资经营计划。
对于无力独自进行劳动的特困户，格莱明还会给他们辅导，了解市场需要，技术培训，以高质量的手工艺产品进入市场，甚至成功打入国际壁垒。许多地方很快从过去的贫困中解脱出来。
格莱明银行的业务报表也很奇特，不是像其他银行那样只记录贷款对象、回收率、利润等等，而是主要用来记录贷款人的贷款用途、成功脱贫的途径等等。
另外，格莱明还进行很多针对乡村贫民的福利性质的事业，比如格莱明电信已经为２０００个村庄里的“电话女士”捐助了２０００部手机。这些电话女士将为村民们提供电信服务，直到收入达到国家平均收入的２倍时再为手机付钱。
在采访照片中，用上了手机的老大娘欣喜的笑容，正是对尤努斯这么多年来的艰辛的最大鼓励。尤努斯还与Ｈｅｗｌｅｔｔ Ｐａｃｋａｒｄ合作，为村民们带来了国际互联网通道，格莱明数字中心将提供触摸屏和声音指挥，这样就算文盲也能用了。
对于少数事业不成功的客户（比例不到１０％），银行可以给他们宽容，因为这是慈善性质的贷款。
所有这些，都是那些所谓上等人从来都没有也不可能想过的事，尤努斯可以将它们一一实现，因为，他是真正和贫民站在一起的。当今世界，发达国家一手操纵金融流通，而尤努斯教授的运作完全能够做到不受干扰，完全视排山倒海般的阻挡于不顾，对于那些所谓经济专家的恶意批评，总是立场坚定。他曾经说过：“我的工作，就是想前人之所未想，为权贵之所不为。”
明天更美好
２０多年已经过去，尤努斯用心血浇灌出来的格莱明银行结出了丰硕的果实：贷款的范围越来越大，在全国建立了１２００家分行，雇员达１２ ０００人，服务对象也从乡村扩展到了城市，拥有客户１００多万人，覆盖４万多个村镇，服务对象中妇女占８５％，仅流动资金就达３亿多美元。
关于资金运作，已经不像从前那样举步维艰。随着尤努斯事业的壮大，孟加拉国内甚至是世界各国，越来越多的人士开始关注“贫民银行”和“微额贷款”的问题。一些国际机构高度称赞孟加拉格莱明银行在反贫困和支持妇女就业中作出的贡献，并且尽量为尤努斯的工作大开方便之门。尤其是“微额贷款”，对社会产生的重大影响，是所有人当初都始料未及的。它的影响早已超越了狭窄的经济层面，在世界人权、资源、政治、文化等领域也已经产生了革命性的效果。
在上次的ＣＩＡＰＲ（亚太地区城市信息化论坛）会议上，尤努斯教授作为发言人，更是进一步对世界阐述了他的理念，让第三世界国家人民为之振奋。联合国已经将２００５年定为国际微贷年。尤努斯还积极争取了世界各大援助机构的支持，如ＷＯＲＬＤ ＢＡＮＫ世界银行 、ＤＦＩＤ（英国国际发展部）、ＩＦＡＤ国际农业发展基金会、ＣＩＤＡ（加拿大国际开发署）、ＳＩＤＡ（瑞典国际合作发展署）、ＥＵ（欧盟）等组织都投入了进来，前景一片大好。
谈到未来，尤努斯教授雄心勃勃地说：“‘格莱明工程’，不仅要在孟加拉，而且要在世界范围内消灭绝对贫困。”截止到２００３年，“格莱明工程”已扩展到世界六大洲６０多个国家，尤努斯教授的梦想正在实现。
整个人类的未来其实就维系在像尤努斯教授这样的真正称得上伟大的人物手中，为他祝福吧，他的成功也就是人类世界能够更加美好的最好见证那将是一个每个人都会从心底引以为豪的美丽新世界。
穆罕默德·尤努斯是微薄财富带来巨大变化的一个证明。尤努斯是格莱明银行的创建者，这是一个向乡村贫民提供小额贷款、努力使他们与贫困斗争的乡村银行。格莱明现在有１０００多个分行，大部分建在村落里。迄今为止，格莱明银行已经向贫民提供贷款２０亿美元。有关专家说，尤努斯关于联合资本主义与社会服务的创想，已经永远改变了乡村经济发展的趋势。