百万富翁的智慧
怎样才能致富？《百万富翁的智慧》（中国大百科全书出版社2000年9月出版）一书的作者托马斯·斯坦利说，调查表明，能力测验和学习成绩与经济成就并无必然的内在联系。具有创造性、脚踏实地、敢于冒险、勤奋工作、诚实、自我约束和善于与人相处，才是生财之道。下文是该书的节选
他们都有漂亮的住宅，坐落在良好的居住小区。平衡是他们对待生活的方式。 他们在经济上独立自主，他们努力工作，但也享受生活——他们不是那种“只会干，不会玩”的人。他们中的大多数人都成了一代百万富翁。无论是他们的生活方式或是他们的财富，都不依靠抵押借贷。他们不是那种狂热的超前消费者，他 们有雄厚的个人资产支付他们所需要的一切。那么，他们是如何实现百万富翁之梦想的呢？他们既要成为富翁，成为经济上的强者，又享受生活，这二者是如何达到平衡的呢？那是因为他们具有百万富翁的智慧。
在我研究百万富翁之初，我对百万富翁曾有过一些了解。1983年，我应邀会见俄克拉何马州的60位百万富翁。从他们身上所得知的道理很简单，然而却一直影响着我，这就是：如果你整天花钱，借贷消费，你就不可能享受生活。这些俄克拉何马州的百万富翁的确与众不同，其中顶尖的10个人就证明了这一点。这10 个人都是名副其实的业主、总经理或银行家。他们都是第一代百万富翁。在他们的生涯中，有些人起初依靠借贷，但最终还是看到了光明。他们艰苦创业，终于打破了借钱消费、挣钱消费、欠债越来越多的怪圈。还有些人从来就不热衷于借贷或以此来表现自己的成功。
这10个人都是拥有数百万资产的大富豪。他们有良好的住宅，坐落于建设考究的老式居住小区。他们驾驶着美国制造的汽车，享受生活。他们从不是工作狂；有很多时间与家人、朋友在一起。他们不欠钱，大多数在45岁之前就成了富翁。
关于怎样才能成为一位经济上的成功者，他们提出了许多重要的看法；但有一种观点很有吸引力，这就是由吉纳提出来的。他认为，依赖借贷的人实际上是受到其他人或某种金融机构的控制。
吉纳在当时将近40岁。他把自己的职业说成是“救助公司的老板”。他从各种金融机构中购买或“挽救”不动产。这些机构“拖欠债务……达6个多月。”
就在那次会见的前几个星期，吉纳从一家与自己曾有过许多业务往来的金融机构“挽救”了68套住宅、1间购物中心和5家连锁店。协议签订后，金融机构的高级信贷主管立即示意吉纳一起走到办公大楼最高层办公室的大窗前。这是一幢高楼——他们能够看到好几里远。周围有好几千座商业大楼。吉纳几乎能够看到一些贴近地平线的居住小区。
当他望出窗外时，那位主管指着高楼、住宅、办公楼、车库、商店说着话。那些话给吉纳留下了深刻而持久的印象：
我们（出借者）拥有这一切……所有这一切。那里不就是生意吗？……你们（借用者）正是在为我们做这些生意。你们这些家伙就是在为我们，为金融机构做这些生意。
当今美国有多少人表面是在做“他们自己的生意”，“他们自己擅长的工作”， 而实际上是在为出借者干活或为他们所控制！有多少人住宅豪华但为了向最终的所有者付款不得不拼命地工作！有多少人必须细心照料好从真正所有者那里租来的汽车！太多了。当然，吉纳不在其中，以他为代表的那组其他成员也不再其中。他们都拥有百万富翁的智慧。谁也没有一个负责还钱的私人信贷主管。每个人都 拥有豪华的住宅，但没有一个人有“大宗的抵押”。
人口统计方面的轮廓
以下是从人口统计的角度对调查结果的一些看法。这里是当今在经济上最有
成就者的基本轮廓，而且是用他们自己的“声音”概括的。
传统的家庭
●我是一位54岁年龄的男性，我与同一个女人已经结婚了28年。我们中有四分之一的人与同一位配偶共同生活了38年以上。
●按平均算，我们每个家庭有3个孩子。
●我们大多数人，92％，结了婚。在结过婚的人当中，95％有孩子。
●我们中只有2％的人从没结过婚。约3％的人是丧偶者。
资产、收入和便宜货
●在经济上，我们是富裕的。按平均算，我们一个家庭有净值资产近920万美
元。一般中等水平的有净值资产430万美元。由于有些人的财产值非常高，所以平
均数偏高。
●我们的家庭每年平均有实实在在的收入共74．9万美元。中等水平的收入有
43．6万美元。我们当中收入在100万美元以上的那些人（20％）使得平均数偏高。
●除了我们的资产和收入外，我们当中有不少人决不会花4．1万美元以上的钱去买辆汽车，或花4500美元去买一枚订婚戒指。我们和配偶都不曾花38美元（包括小费）去理一次头发。我们中至少有四分之一的人决不会花24美元去理一次发；花34万美元买一套房子；花3．09万美元买一辆摩托车；或花1500美元买一枚订婚戒指。我们中约有7％结了婚的人根本就没有买过订婚戒指，他们的订婚戒指是从亲戚那里传下来的。
我们的职业
●我们中大约有三分之一的人（32％）是业主或创业者。有近五分之一（16％ ）是资深的公司老总。有十分之一（10％）是律师。几乎有同样比例（9％）的医生。其他由三分之一包括：退休者、公司中层管理者、会计、专业推销员、业务开发主管、工程师、建筑师、教师、教授和家庭主妇。
●总的来说，业主是我们当中最富裕的。但资深的公司老总也往往是属于拥有数百万家财的大富豪之列。他们占百万富翁中的16％，但占千万富翁的26％；他们拥有1000万或更多一些的净值资产。
●我们的妻子近50％不在外面工作。有职业的，或者是业主或创造者（7％）、
专业推销员（5％）、公司中层管理者（4％）、律师（4％）、教师（3％）、资
深的公司老总（3％）和医生（2％）。约16％曾在外工作的妻子现已退休。
●我们当中约有三分之二的千万富翁声称，他们的妻子不在外面工作。在外
工作的妻子约有一半是干非全日性工作。
教育
●我们都受过良好的教育。我们至少有90％是大学毕业。一半以上（52％）拥有高学位。
百万富翁智慧概要
除了以上所列的人口统计方面的特征外，我的调查还提供了下列对百万富翁智慧的印象。以后的各章节会将这些印象展开成一幅详细生动的肖像。
●我们在经济上独立自主，然而，我们基本上是采取一种舒适但不奢侈的生活方式。
●我们许多人“密集”于美国各中上流水平的居住小区中。我们的住宅漂亮，但几乎没有欠债。我们是在其他许多人出卖住宅时买进自己的住宅。
●我们几乎所有人都结了婚并有孩子。事实上，我们大多数人都相信家庭人数的多少与财富的积累并不矛盾。
●我们是白手起家的百万富翁。
●按平均算，我们每两年要到国外度假一次。
●我们中几乎没有人是全国优秀大学生联谊会的会员，或学习能力测试分数达到1400分以上。
●我们大多数人都热爱自己所选择的职业；正如我们的一位较富裕的大富豪所说：“这不是一种劳动，而是在做一件自己喜爱的事。”
●我们几乎没人会觉得有必要每天早晨三、四点钟起床干活，以增加财富。
●我们许多人都定期打高尔夫球或网球。事实上，打高尔夫球与净值资产的水平之间有密切的关系。
●我们必须承认，我们并不是“事事自己动手”。我们当中那些愿意这样做的人，其财富明显少于平均水平。
●我们的富裕并没有以损害我们的正直为代价。事实上，我们相信，我们的正直非常有助于我们的成功。
●我们不是工作狂；我们有很多的时间与朋友和家人在一起。我们工作时，
拼命地工作。我们会集中精力，用自己的努力获取最大的回报。
●我们肯定要花时间计划我们的投资，经常要向税务顾问请教。但我们许多人仍肯花时间参加宗教仪式，热心于为高尚事业设立基金。
●我们相信，以一种快乐的生活方式，实现我们经济上的目标是完全可能的。我们所参与的社会活动与净值资产的水平在数量上成正比例关系。
●我们所参与的社会活动能使我们接触到许多人，其中有些人最终有可能成为我们的客户、消费者，病人、供应商或朋友。
●就我们所参与的许多娱乐活动而言，我发现以下这句老格言是正确的：不在乎的东西往往是生活中最美好的东西，或者说，至少是有合理价格的东西。参加儿女们的体育活动、参观博物馆、与好友打桥牌，花不了多少钱，比起上一次赌场要少得多。
成功的因素
百万富翁们对于自己的成功有不同的解释。
最经常被百万富翁们看作是解释其经济上成功的五大要素是什么呢？
经济上成功的基石是：
正直——真诚地对待所有人
有教养——能自我控制
有社交技能——与人们和睦相处
有配偶的支持
努力地工作——比多数人更加努力
运气方面的要素排在哪里呢？几乎排在30个成功因素的最后，第27位。但是，在这些因素中，百万富翁们较多地提到不可控制的因素，比如宏观经济背景，他确实会给一个人的资产净值带来影响。
有人会说，不只是百万富翁们，许多人都具有以上所说的五大成功要素，但他们至今仍不是百万富翁。这五项基本要素，如果你缺少其中一项或几项，那会是怎样呢？根据大范围的百万富翁的抽样分析，那会使你失去成为经济上成功者 的机会。但是，如果你具备这些并加上其他一些要素，即使你现在还不富裕，你也会在将来成为富翁。
智力天才？
百万富翁是智力天才吗？他们都是一流大学的优秀毕业生吗？
一些权威人士或标准考试的结果告诉我们，我们大多数人并不是：
●智力天才
●法学院的能人
●医学院的料子
●工商管理硕士学位有资格的申请者
●头脑聪慧的成功者
经济有效的家庭理财
接着继续下去——用一星期或一个月的时间与这些具有百万富翁智慧的人相处。你也许就会说，他们的购物行为与他们的财富是相互矛盾的。首先，问问他们的收入和资产净值；然后，问问他们为降低家庭生活费用而形成的购物行为。 他们首先回答的是：
●按平均而言，我们家庭每年所实现的收入是74．9万美元。
●我们平均一个家庭有净值资产920万美元。
许多人会根据他们的财富和收入的数额而设想，这些人并不在乎降低家庭开支、提高家庭理财的有效性。你会作这样的设想吗？事实上，百万富翁们说：
●我们的大多数人（70％）时常请人给鞋换底或修鞋。
●我们近一半的人（48％）时常请人修理家具，给沙发换垫子或给家具上光，
而不买新的。
●约十分之七的人（71％）在到杂货店购物时，要事先开列购物清单。
●我们近一半的人会到像萨姆斯或科斯特克那样的商品仓库去购买散装的家
庭用品。
在你看来似乎是矛盾的，而在那些具有百万富翁智慧的人看来，却并非如此。
百万富翁所关注的是购物和作出购物决定时所需时间和钱的多少。
●主要是我们发现给鞋子换个底要比买新的便宜得多。给家具上光也是这个道理。
●我们坚信，时间就是金钱。给鞋子换底或给家具上光要比到商店买新的省时得多。
●我们大多数人到超市去之前都有一个购物清单。这样做不仅会省钱，可以避免凭冲动购物，而且，如果有清单，我们在商店购物的时间就会大大地减少到最低限度。我们宁愿节约时间用于工作或与家人在一起，而不愿在超市胡乱地走来走去。
生活方式
百万富翁们的业余活动涉及哪些方面？要记住，这些人的收入和净值资产基本上是我们国家最高水平的；他们所住的房子值140万美元，坐落于良好的居住小区；他们的邻居和朋友都是成功的业主、资深的公司老总和高级律师、医生；大 数是大学毕业；按照社会分层，我们大多数百万富翁属于社会的中上层。他们所参与的业余活动可能完全不同于大多数人所想象的。
●我们的业余活动不同于乘飞机环球旅游者和打扮入时的美人。实际上，一 时髦人士会说我们的生活和情趣绝大部分是令人厌倦的。尽管我们有较高的经济地位，但我们只有3％的人在近年乘船进行过环球旅游。只有4％的人到阿尔卑斯山滑过雪。有20％的人在近年到巴黎度过假。当然，我们中的一些人虽说是去海外旅游度假，但多少还带有“生意的目的”。
●在过去的12个月中，我们在工作之余做了些什么呢？我们大多数人（85％ ）是去向税务专家讨教；81％的人是去参观博物馆；68％的人是参与社区的或城 市的活动。
●我们大多数几乎不参与“事事自己动手”的活动。只有约五分之一（19％ ）的人在近年自己动手剪草坪。我们也不愿意自己粉刷房子或干修理活。百万富翁的智慧告诉我们，应当在自己的主要职业上努力工作，而在工作之余干自己喜欢干的事。
●我们每个月的活动安排都是一样的。有些人说我们过的是“廉价的日子”， 为我们大多数娱乐活动是不花钱的。无论你是富裕的还是不富裕的，生活中最美好的是自由自在或基本自由自在。招待朋友、学习投资、看孩子玩体育都是不花钱的活动，然而这些又都是我们大多数人所喜欢做的活动。
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