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| 第二课：为什么要教授财务知识(5) | |
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我妻子和我也喜欢大而时髦的房子，但我们知道那不是一项资产，由于它使钱从我们口袋中流出去，所以它是一项负债。 因此我提出这个论点。我并不想让所有人都同意我的观点，因为房子毕竟是人们感情的寄托。此外，对于钱的热衷会降低财务方面的理智，我的个人经历告诉我，钱能使决策变得情绪化。 1.对于房子，我要指出大多数人一生都在为一所他们并未真正拥有的房子而辛苦地工作。换句话说，大多数人每隔几年就买所新房子，每次都用一份新的30年期的贷款偿还上一笔的贷款。 2.即使人们从住房抵押贷款的利息中得到了免税的好处，他们还是要先还清各期贷款后，才能以税后收入支付各种开支。 3.财产税。我妻子的父母每月要为他们的房子交纳高达100O美元的财产税，这是他们退休后要交的一项税款，这种税赋使他们的日子很紧张，他们时常感到要被迫搬离了。 4.房子的价值并不总是上升。1997年，我的一位朋友有所价值1百万美元的房子，而今天他的这所房子只值70万美元了。 5.最大的损失是机会损失。如果你所有的钱都被投在了房子上，你就不得不努力工作，因为你的现金正不断地从支出项流出，而不是流入资产项，这是典型的中产阶级现金流模式。正确的做法应该是怎样的呢？如果一对年轻夫妇早点在他们的资产项中多投些钱，以后几年他们就会过得轻松些，尤其是他们准备把孩子送入大学的话。因为资产项中的投资会使他们的资产不断增加，自动弥补支出。而先投资买下一所大房子的做法只不过是取得抵押贷款以支付不断攀升的开支，其结果不过是拆了东墙补西墙。 总之，决定拥有很昂贵的房子，而不是早早地开始证券投资，将对一个人的财务生活在以下三个方面形成冲击： 1.失去了用其他资产增值的时机。 2.本可以用来投资的资本将用于支付房子的各种高额、长期开支。 3.失去受教育机会。人们经常把他们的房子、储蓄和退休金计划列入他们的资产项目。 因为他们无钱投资，所以也就不去投资，这就使他们无法获得投资经验，并永远不会成为投资界认可的“成熟投资者”。而最好的投资机会往往都是先给那些“成熟投资者”，再由他们转手给那些谨小慎微的人的，当然，在转手时他们已经拿走了绝大部分的利益。 我那受过教育的爸爸的财务状况，最好地说明了过着“老鼠赛跑”式生活的人的经济状况。他们总是量人为出，根本没可能去投资。结果，他们的负债，比如抵押贷款、信用卡贷款总是比他们的资产还多。 下面的图示简练地解释了这种情况： [图，略] 富爸爸的状况反映了进行投资和减少负债的结果。 [图，略] 富爸爸的财务报表还说明了为什么富人会越来越富。资产项目产生的收入远可弥补支出，并且可以用剩余收入对资产方进行再投资。随着投资的积累，资产会越来越多，相应地收入也就越来越多，从而形成良性循环。 其结果是：富人越来越富！ [图，略] 中产阶级发现自己总是在财务问题上挣扎，原因何在呢？中产阶级的主要收入是工资，而当工资增加的时候，税收也就增加了，更重要的是他们的支出倾向也随着收入的增加而同等增加。 他们把房子作为主要资产反复进行投资，而不是投资于那些能带来收入的真正的资产上。 [图，略] 这种把房子当资产的想法和那种认为钱越多就能买更大的房子或消费得更多的理财哲学就是形成今天债台高筑的社会的基础。过多的支出把家庭拖入到债务和财务不确定性的旋涡之中，这种情形甚至发生在人们工作成绩优秀和收入固定增长的时候，而这种高风险的生活正是由于缺乏财务知识教育所造成的。 90年代经济不景气，人们大量失业，就已经表明了中产阶级的财务状况是多么脆弱。 公司养老金计划突然被“401K计划”所替代，社会保障体系明显地陷入困境，不能再成为退休后的生活来源，恐慌在中产阶级中产生。而今天来看这倒是件好事，许多人意识到这个问题并开始购买共同基金，投资增长在很大程度上带动了股市的渐渐复苏，并且越来越多的共同基金被创立以满足中产阶级的投资需要。 共同基金因其风险小而大受欢迎。一般的基金购买人因为忙着去支付税款和贷款、储蓄孩子上大学的费用、偿还信用卡等，根本无暇去研究如何投资，所以他们依赖于共同基金的管理专家来帮助他们投资。而且，因为共同基金投资多个项目，使他们感到风险被“分散化”了。 这些受过教育的中产阶级赞成基金管理人提出的“风险分散”的说法，他们想安全运作，避开风险。 但真正的原因仍在于早年缺乏必要的财务知识教育，这也是普通中产阶级被迫回避风险的原因。他们必须安全操作，因为他们的经济地位虚弱：他们的资产负债表从未平衡过，承担着大量债务而且没有能够产生收入的真实资产。他们的收入来源只是工资，生活完全依赖于他们的雇主。 | |
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