要想成功地投资，你就需要更细致地去考虑你的未来。只有弄清你在一生中未来的各个时期里可能需要什么，你才能够制定出一个有效的投资计划来帮助自己达成目标。
尽管很多人都在努力积蓄以备未来所需，他们却经常计划得不切实际，或是没有选对投资方式。举例说，一项针对香港中等收入人士的研究发现：有69%的人并未意识到自己退休后需要多少钱；63%的人甚至连实现中期目标最基本的财务规划都没有（来源：花旗银行/AC尼尔森公司）。这并不是说大家都对未来无忧无虑，事实上，大多数（80%以上）的人不仅在为退休后的生活进行投资，而且愿意为教育、修缮房屋、五年以内的旅行等作准备，平均每个人愿意花在后几项上的准备金就有15万港元。所以，换句话说，多数人只是没有足够认真地考虑过该如何实现他们的财务目标。
要想掌控自己的财务状况，一个极为有效的方法就是为各种特别的用途而分别储备金钱。假设你知道，在五年内你将需要重新装修厨房和浴室。通过定期地往一个专门账户里存款，你就能够保证到时你能拿得出这笔费用。
对于任何一个你能预见到的目标——比如归还房子的抵押贷款、子女教育、海外移民——你都可以使用这套方法。这些资金不一定是现金或定息存款——如果你有几年的时间可以用来积累资金，你就可以投资在一些可能带来更高回报的资产上，例如保险产品或股票。在下一章“你的财务规划”中，我们将仔细分析以目标为基础的财务规划技巧。而在此先引入这一观点的目的只是为了让你更好地认识到：
誗很多人并未就自己的中长期目标进行认真规划。
誗在你的一生中，随着时间的推移，你的财务目标和需求也会改变。
你的人力
资本
我们可以把人生看做一个过程：一个人力资本（在你一生中用来工作挣钱和投资的时间）转化为金融资本（财富）的过程。一个婴孩有大把的时光，所以他拥有一大笔人力资本，但通常没有财富。年岁很高的人，他们不再具有工作挣钱的能力，这时他们便需要大笔的财富（或是养老金）。
尽管各人的情况不尽相同，但多数人成年后的生活都大致要经过这样几个可预见的阶段。
在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。
人生的四个财务阶段：
1.年轻时期
2.建立家庭
3.中年——事业的顶峰
4.退休
二十起步
当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。你的第一步是要“独立”——靠自己站起来。你热切地渴望获得经验、开阔眼界。你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。
花消
20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……
理财技巧是有必要学一学的，很多人花钱太大手大脚。过度地刷卡、从银行贷款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以最好是一开始就不让这类情况发生。
保障
如果你还是单身，可能就不需要寿险。不过，事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。
储蓄/投资
每个人都需要一些现金以备急用。而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。
由于你还会生活好多年，任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素（见附录）。有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。
如果你继承了一些财产，而又可以长期（至少五年）不去动用它的话，国际多样化的股票投资组合便不失为一个好的选择。
示例：早早养成投资习惯
25岁的瑞下了一个决心：在他今后的工作生涯中，每个月都要投相当于20美元的钱到共同基金中。假设不考虑通胀因素，他得到的年回报率是8%。
当前年龄：25
每月投入：20美元
价值
35岁时3685美元
45岁时11860美元
55岁时30005美元
65岁时70285美元
到65岁时，实际累计投入的现金：9600美元
通过早早开始投资，瑞使自己的退休养老金大大丰裕了。如果他等到35岁才开始的话，每个月就得多节省2.5倍的钱，才能在65岁时得到同样的金额。
随着瑞的收入增长，他还可以把每月储存的金额提高，这样他的退休金就更充足了。