你的净值
净值便是你的总资产减去总负债。随着财富增长，计算净值会变得更困难，因为各种投资的价值都在变动。然而，对于资产分配和长期规划来说，了解自己的资产净值是十分必要的，所以你需要每年都算一两次这个数字，在作重要的财务决定时更要算一下。
示例：李博士的个人资产负债表
在上面的例子中，李博士已经制定出了他的每月预算，现在该来算一算资产负债情况了。由于外汇管制的原因，他没有外国货币的投资，但他有可观的存款，并且购买了房产。
表3-2是一个资产负债清单的范例，它可以帮助你计算出你的资产净值。列出你的资产、房产，要以当前市价表示；同时，在负债栏内列出所有债务，比如房屋按揭贷款。如果你拥有不同币种的资产，要注明每种资产是何种货币，同时折算出本国货币的相应价值。
在这个年龄层的人士中，李博士是比较富裕的，他的资产净值为正。我们可以看到，他可支配的现金比短期负债要多，而且在共同基金、养老金计划和寿险上有可观的投资。尽管车也被列为资产，但与其他有希望增值的财产不同的是，其价值会逐年折损。
李博士目前已经有了一套基本的财务策略，但有待改进。比如说，他手里持有的现金比需要的多，而这些现金只能带来低回报。此外，他好像并没有为孩子的教育作任何准备。如果他想送他们出国留学，就该尽早为此做一个储蓄计划了。
在本书中，我们会讨论通过哪些方法能够优化你的投资策略，并将风险水平控制在合理的范围内。这一例子的主要作用就是说明：一个简单的资产负债表对于打好财务规划的基础来说是多么有用。
如果你的净值很低，甚至为负，也无须绝望。你只需有规划地管理你的金钱、积累财富，就能改变这种现状。净值并不等于你在人生这场游戏中的“得分”，而只是到这个阶段为止你积累财富的进展。在多数的发达国家，比如美国，资产净值很低或为负的人群的比例高得惊人，而他们仍然享受着高水准的生活。在亚太地区，人们更倾向于存较多的钱，但他们也需要更多的现金来支付医疗费之类的支出。在发达国家，这些支出可能会由社会福利的“安全网”或易于得到的信贷来支付。
如今你已经对自己的财务状况有了一个真实的了解，该开始为未来进行一些积极的计划了。
你该采用的方法是：列一个清单，写出一切与钱有关的目标，包括短期（一次度假）、中期（一辆新车）和长期（55岁退休）的。想起一个就列上一个，即使是那些看起来很难实现的目标，你也不妨把它们先写在纸上。
在列清单的时候，问一问自己这些问题：
誗在我的孩子们学校毕业后，我想给他们多少钱？
誗我想要一所自己的房子吗？
誗我想要装修房子吗？
誗我想退休后到另一个国家生活吗？我会不会想在那儿买座房子？
誗如果我明天就不工作了，我需要多少钱来维持生活？
誗我何时需要一辆新车？我是用现金买车吗？
誗我会想拥有一艘游艇或是值钱的古董吗？
誗我想做整形手术吗？
誗我有没有什么特殊的爱好？是不是需要为此购买装备？
誗我是不是想更频繁地去远方度假？
誗我想加入乡间俱乐部吗？
誗我想还清所有的债务吗？最想还掉的是哪些？
誗我去世后想留给家人多少钱？
誗我想结婚吗？想生孩子吗？
誗我父母上年纪后是否需要我赡养？
誗我想在什么年龄退休？按今天的货币，我需要多少钱才能舒适地生活？
誗我想送孩子们去哪儿接受高等教育？那会需要多少钱？
誗我想不想中断工作一段时间，去学习更多的东西？
誗如果我突遇不测过世，我的家人需要多少钱才能生活？
誗如果我病了或残疾了，需要多少钱才能生活？
誗如果我失业了，一年内都找不到新工作，情况会怎么样？
一旦你写下了自己能想得出来的每一个可能的目标，你就要开始估算一下：按现在拥有的钱来算，每个目标需要多少钱才能实现。这项工作可能需要经过一些调查才能完成。比如说，假设你打算退休后在澳大利亚生活，你就需要调查一下移民的费用和当地的房价是多少。尽管你的某些目标还显得很遥远，但现在就着手进行一些基础性的调查会是十分有用的。