示例：李博士的主要目标
李博士制订了一个很长的愿望清单，然后把它缩减成“主要目标”清单：
主要目标（均以当前美元价值估计）
誗15年后支付孩子们在美国上大学的费用：200000美元
誗3年后用现款买一辆新车：20000美元
誗明年和妻子去欧洲旅游：5000美元
誗65岁退休，退休后的年收入不少于40000美元
誗5年之内把房子重新按高标准装修：20000美元
誗支付寿险保费：每月100美元
然后，他又把选中的目标分成三组：短期（3年以内）、中期（15年以内）和长期（15年以上）。现在他的目标清单如下所示：
短期
支付寿险保费：每月100美元
欧洲旅游：5000美元
新车：30000美元
中期
装修房子：20000美元
孩子教育：200000美元
长期
65岁退休，年收入40000美元
让我们来假设李博士的月工资相当于8000美元，但他只存下1000美元用于寿险、共同基金和养老金计划。他意识到自己必须再多储蓄一些，并且投资在回报更高的项目上，只有这样才可能实现上面所有的目标。
他和妻子讨论了一下，妻子表示，如果能早点开始装修房子的话，她宁愿推迟去欧洲旅行的计划。她还说，清单上的某些目标比其他的都更重要，比如，孩子的教育和退休后的收入是最重要的。
李博士和妻子现在都意识到他们存钱的数量很不够，其实以前他们也并非没有意识到，只是列出目标清单和资产负债表后，这个事实更加无法回避了。看着这个愿望清单，李博士发觉自己如果不改变理财方式和消费习惯的话，他可能就什么目标也实现不了。
夫妻俩决定去作一下理财咨询，弄清楚应该怎样投资才能在他们设定的时间期限内实现各种目标。
然后，把你的目标按重要性排序，不用去管它们的成本和时间期限。你可以标出它们的优先级别，或是分成不同类别，如“最重要”、“渴望”或“吸引人但不太重要”。
给目标标出优先级别是一个个人决策的过程，你的判断可能还会随时间而变化。每选择或放弃一个目标，你可能都有自己的理由（比如说你决定不去偿付昂贵的消费贷款）。并不存在一个对所有人都适用的财务目标。
现在你该把清单上所有目标需要的花费都加在一起了。如果你发现用现在的财产和收入已足以支付这些费用，那你可真是极少数幸运儿中的一个！对多数人来说，他们多半需要从清单上划掉一些项目，好让它显得更现实一点。不过，不要把最初的清单丢掉，以后随着你的财富增长，它可以变得有用。
在不同的国家，可供投资者选择的投资种类和它们各自的吸引力也都不同。要想弄清什么才是最佳的投资方式，你可能需要和财务顾问谈一谈。关于如何选择财务顾问，这一点我们会在第7章谈到。一个好的顾问会向你介绍都有哪些投资方式可供选择。总的来说，短期投资有更多投机的成分，要想实现你的短期目标，可不能依赖这样的投资。最好的办法是用现有和未来的储蓄来支付确定无疑的短期目标。
你的理财顾问可以帮你计算出：在一定的收益率之下，你需要投资多少钱才能实现中期和长期目标。如果投资时间较长的话，蒙受损失的可能性就较小，而这样实现目标的可能性就更大。在投资时间超过20年的情况下，这一结论会更加准确——这种长期投资可以是为了准备退休之类的长期目标而进行的，它们成功的几率也更高。
最后几点论述
如果你照本章中所介绍的财务规划方法一步步做下去，你对自己财务状况的掌控程度就已经比大多数人好了。你现在的挑战在于如何在很长的时期里坚持执行计划，并在必要时对它进行修正。
财务规划是财富积累的第三个要素，另两个要素是我们在前面两章已经谈到的：财产分配和人生阶段对投资的影响。这三个要素加在一起，就组成了财务监控和优化投资的基础，它们将帮助你在现在和未来达到目标。
随着财富的增长，你是不是会很好地记账也变得越来越重要了。你需要学会核对账单、检查投资说明，以便对整个过程加以控制。现在有很多电脑程序能帮助你做相关的工作，但这些程序多半需要你花很多时间来输入和分类数据。你应该选择一个便于日常使用的、好的簿记系统。比如说，每个月你可以在纸上写下收支记录和投资组合的进展情况。如果你讨厌做这类工作，可以让家里的其他人代劳。你该花点时间来审查这些表格，并且记录下存在的问题，比如说：
誗这个月的计划外开销是否猛增？如果是的话，原因是什么？
誗我的短期债务是否在增加？如果是的话，我该怎么做才能减少它们？
检查投资组合的业绩需要更长的时间，一个月太短了，不足以对投资的表现作出判断，除非是极短期的投资（如外汇交易）。之所以要检查投资组合的表现，目的很简单，只是为了让自己了解真实情况。如果你要作出什么重大决定来改变你的投资组合，不妨等到每季度或每半年和财务顾问会面时征询他们的意见（见第7章）。
如果发生什么大的意外，你就有必要在每月审查自己的财务状况时考虑一番了。比如说，假设现在有传言说你的公司要被收购了，或者你要被调到另一个城市，或是被要求自动辞职，你该怎么办？再比如，你的一个孩子很可能明年会结婚，婚礼的费用会是多少？你到时候能给小夫妇一笔钱帮他们成家吗？
现在你已经掌握了财务监控的基本工具，可以开始积累投资知识和技能了。在本书后面的几章中，我们将依次介绍主要的投资种类，并讨论如何在积累财富的过程中使用它们。