年金
年金是一种投资产品，而不是保险产品。但我们也在这里一并介绍，因为年金一般是由保险公司提供，并且经常是与终身寿险相联系的。
年金实质上是你与保险公司之间的一场赌博。你需要支付一笔费用，以换取保险公司支付给你的养老金，直至你去世为止。如果你比保险公司估计的期限活得长，你就赚了；但如果你去世得较早，保险公司此后就什么都不用给付——当然，也有的保险公司会保证全额或部分给付给你的受益人。
年金有几种形式：
誗定期年金（Temporaryannuities）——只在固定期限内支付年金。
誗递延年金（Deferredannuities）——在未来的一个固定日期开始给付。有的递延年金允许投保人逐期支付保费，所以此类年金可以被用作储蓄手段以便在未来得到稳定收益。
誗可退回年金（Refundannuities）——如果年金购买人去世，年金会将购买额与已支付金额之间的差额退还受益人。
誗变额年金（Variableannuities）——有一种递延年金允许你在一系列投资（通常是共同基金）中间作选择。这就使你对多样化投资及潜在回报多了一些控制。在高税收国家，变额年金有时直到取出前都是免税的，因而比较有吸引力。不过，其费用通常比单纯投资于共同基金要高得多。
至于本章中讨论的其他产品，一定要弄清它们的费用和退保罚金是多少，这点至关重要。
注意事项：年金金额差别巨大
不同公司提供的年金金额差别很大，可能会高达20%，所以多作些比较是很重要的。最好让投资顾问来帮你挑选最合算的合同——这可能对你未来的收入有很大影响。
购买年金的时机也很重要，因为年金额是与当前及预计未来的利率相关的。当利率高时，公司开出的年金多半也会比较高。
税收和保险
亚太地区的很多国家税收都比较低，财产少的人交的税就更少。如果你交税较多的话，可以通过合理使用保险来减少税额。
以下是主要的几点：
誗一般来说，得到的保险赔付是不用上税的，所以当你将投资连结型保单与其他需上税的投资相比较时，应该考虑到这点。
誗投保人交纳的保费通常在一定限额下是可以税前扣除的。比如说在新加坡，写作本书时，5000新元以下的保费和中央公积金都是可以从应税金额中扣除的。
誗如果你担心去世后财产会被课以高额遗产税，也可以通过使用保险产品来达到避税的目的。
小结
结论：谨慎地选择保险公司和顾问
你可能发现了一种非常合适你的保险产品，但是在你索赔后保险公司多久才会给付呢？优秀的保险公司拥有公平交易和迅速赔付的良好记录。比如说，在新加坡，最优秀的保险公司一般都能做到在一个月内赔付。
至于其他的金融机构，对保险发行人也有评级，包括穆迪、标准普尔和WeissResearch所做的评级，它们都会评估公司的财务稳定性。保险公司倒闭造成完全损失的风险并不大，因为政府总会鼓励其他公司去收购出问题的公司，或推出补偿计划。你可以和保险顾问一起研究一下各保险公司的评级，并了解一下如果公司出问题时，国家有哪些补偿手段。
因为保险产品非常复杂，一名优秀的保险顾问和一名经验不足的保险顾问提供的建议可能差别很大。真正优秀的保险顾问会花大力气替你找到最合适的、赔付最有效的产品。
公司的评级显示了其财务稳定性，但并未告诉你某种特定的产品是否物有所值、是否适合你的需要。优秀的保险经纪人应该检查一项产品的结构、表现、风险等，并与其他公司的产品进行比较，他还应该非常详细地告知你这些信息。